Si vous avez récemment créé votre entreprise ou si vous gérez déjà une société, vous avez certainement entendu parler des contrats de prévoyance pour les entrepreneurs et les indépendants.
De quoi s’agit-il ? Quelle différence entre prévoyance, assurance maladie et assurances professionnelles ? Les auto-entrepreneurs sont-ils concernés ?
Cet article vous propose de faire un point complet sur la prévoyance des freelances, avec une définition de la chose et quelques informations sur les prix et les obligations.
C’est quoi la prévoyance des freelances ?
Ce que l’on nomme « prévoyance » correspond à un contrat d’assurance spécifique qui permet de conserver ses revenus en cas d’arrêt de travail forcé ou de transférer un capital à ses proches en cas de décès.
Dans le cas particulier des freelances (travailleurs indépendants, auto-entrepreneurs, etc.), la prévoyance est utile pour maintenir son niveau de vie lorsque des raisons de santé ou un accident de la vie empêchent de poursuivre l’activité professionnelle ou obligent à lever le pied.
En cas de maladie, il y a bien la Sécurité sociale. Mais cet organisme ne prend pas en charge la totalité des frais liés aux arrêts de travail.
Distinct de l’assurance maladie et de la mutuelle santé, le contrat de prévoyance assure, lui, une rente fiable pour compenser l’impossibilité d’exercer.
A noter : En fonction des contrats et des assureurs, la prévoyance peut également couvrir les dépenses liées aux charges fixes comme le loyer, les factures énergétiques…
Prévoyance pour les freelances : une nécessité ?
Alors que la prévoyance est obligatoire pour les cadres salariés dans le secteur privé, aucun texte réglementaire ne l’impose pour les salariés non-cadres, ni pour les fonctionnaires ou pour les travailleurs indépendants.
Cependant, les professionnels qui ont un employeur sont couverts par certaines garanties et protégés en cas d’aléa impliquant une impossibilité de travailler.
En revanche, les chefs d’entreprise, micro-entrepreneurs, entrepreneurs individuels et autres travailleurs libéraux bénéficient d’une couverture très limitée en cas d’incapacité à exercer.
S’ils ne sont aucunement contraints de souscrire un contrat de prévoyance, il vaut tout de même mieux en avoir un.
Ce type de couverture est nécessaire si, en tant que travailleuse indépendante, vous ne voulez pas prendre le risque de réduire votre niveau de vie à cause d’une baisse de revenus.
En effet, on ne sait jamais ce que l’avenir nous réserve et, les garanties étant limitées quand on travaille à son compte, mieux vaut prévenir que se retrouver en difficulté.
Par ailleurs, en tant que femme indépendante, l’assurance prévoyance est particulièrement utile dans le cadre d’un projet bébé.
Si jamais vous vous retrouvez alitée à cause d’une grossesse pathologique, votre contrat de prévoyance vous permettra d’obtenir des indemnités journalières en plus de celles de la Sécurité sociale.
A noter : Pour rappel, la durée de la prise en charge du congé maternité par la CPAM se limite à 16 semaines pour les deux premiers enfants. Si l’arrêt se prolonge au-delà de 16 semaines et si aucune prévoyance n’a été souscrite, le chiffre d’affaires risque d’en prendre un coup.
Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour travailleurs indépendants ?
La garantie minimum d’un contrat de prévoyance pour freelance, c’est celle du maintien de salaire en cas de maladie (grippe, Covid, hospitalisation, grossesse à risque…).
En fonction des contrats, on peut aussi bénéficier d’une garantie de remboursement des frais généraux. Il s’agit d’une couverture spécifique pour les diverses dépenses obligatoires dans le cadre de l’activité professionnelle.
Pour un maximum de garanties, on peut souscrire l’option « invalidité professionnelle » pour s’assurer une rente jusqu’à la retraite en cas d’incapacité totale à travailler, ainsi que la garantie décès pour transmettre un capital aux proches désignés comme bénéficiaires du contrat en cas de décès.
En cas de risques spécifiques, certains assureurs proposent également des options « psy », « dos », etc.
Combien coûte une prévoyance pour les freelances ?
Âge du souscripteur, garanties incluses au contrat, délai de carence, état de santé au moment de la souscription… Tous ces critères impactent le coût de la prévoyance des indépendants.
On peut néanmoins établir une fourchette de prix pour un contrat de prévoyance freelance, qui va de 20 € à 60 € par mois en moyenne.
Prévoyance freelance : quelle assurance ?
La MAIF, Axa, Harmonie Mutuelle, Swisslife, April, Abeille Assurance, Apicil, AG2R, Aésio Mutuelle… Toutes ces compagnies proposent des contrats de prévoyance pour les travailleurs non-salariés. On peut aussi passer par des intermédiaires : par exemple, Gus Assurance est un courtier spécialiste de la prévoyance.
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